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个人住房抵押信贷与跨时期消费

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2017-12-19 来源:

  住房消费信贷主要是由个人住房抵押信贷构成,夸时期消费理论是个人住房抵押信贷开展的重要理论基础。夸时期消费你理论认为,跨时期消费能够改善居民家庭经济福利水平,提高家庭实际支付能力,住房消费是一个很长的陆续进程,设计到夸时期收入分配,消费选择问题,因而是一个数据跨时期效用最大化的消费选择进程。而要实现住房的跨时期消费,必须依靠住房抵押信贷机制。

   同时,夸时期住房消费的福利获得是有条件限制的,只有满足这些约束条件,个人住房抵押信贷才能提高居民住房消费水平。

一、预算约束条件

   跨时期消费理论认为,居民家庭先消费不仅取决于现期收入,而且也有赖于对未来收入的预期,还取决于借贷时必须支付的利率与储蓄收益之权衡。在人的一生中,收入会有规律的波动,家庭总是选择一个玉其一生收入相一致的消费途径。肃然在任何一个给定的时期,居民家庭消费可能大于也可能小于该时期收入,但家庭消费储蓄决策行为的夸时期特征,要求家庭先在金融决策是必须认真考虑其一生逾期收入的约束,以及这一决策对未来消费时机的影响;如果该时期消费多于收入,该家庭必定要借贷或动用储蓄,他的未来消费自然会因此而减少;反之如果该时期消费少于收入,那么久进行储蓄,从而增加未来某个时期的消费或者用于偿还前期信贷。

二、利率选择

   利率设置的不同,将引起不同居民家庭消费选择的变化。比如,对于那些善于理财的居民家庭,利率变动引起的替代效应大于收入效应,而那些不善于理财的居民家庭,由于 很少使用金融市场投资增值,所以收入效应显著大于替代效应。

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