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消费信贷的评估与决策

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+关切
2017-11-24 来源:

   消费信贷的评估是对消费调查所收集的原始资料进行分析、加工的进程,其结果消费信贷决策的作出。通过消费信贷的评估,作出正确的决策,是前期消费信贷调查的唯一目的,也还是全部信贷治理工作的核心。

一、消费信贷评估与决策的要求

   消费信贷评估与决策的要求是明确的规定在贷款政策之中的。毫无疑问消费信贷评估决策首要,也是最基本的要求,就是要正确的评估每笔贷款的分险,精确推断申请人是还款意愿和还款能力,作出是否接收贷款申请的决议。

   80年代以来,随着市场竞争的加剧和消费信贷提供者贷款销售策略的变化,对消费信贷评估与决策的要求有了很大的提高。信贷人员不能仅仅停留在作出简单的接收或谢绝贷款申请的决议,而必须是在正确评估消费信达分险的基础上,精确的推断申请人真实的、潜在信贷需求,为其设计既能满足其需求,又能为消费信贷提供者实现最大的利润的贷款品种。这个以新的、更高的标准不仅反映了消费信贷提供者经营思想、经营目的的改变-从过去单一求扩大贷款规模、占据更大的市场份额到现在强调以客户为中心,强调产品的利润率和发明性的销售策略-而且也正是新的销售策略“咨询销售”和“交叉销售”在销售信贷评估与决策中的提现。

   “咨询销售”是信贷人员依据消费者的即期和远期信贷需求,想他推举最好的信贷产品。“交叉销售”是信贷人员向销售这推举两种或者两种以上的信达产品或其余金融产品。这两种销售策略均是积极的、主动的,缴过去那种被动的“接收定单”式的销售策略有很大不同。

     在消费信贷的评估和决策中,信贷人员同时又是财务咨询员,他们必须首先评估贷款风险,推断申请人是否符合贷款政策中规定的贷款条件,然后再次基础上了解而消费者的各种信贷需求,为其推举和设计最好的信贷产品。正确的消费信达评估与决策能够最大限度的满足消费者信贷需求,有利于与客户树立长期稳定的联系,有利于消费信贷提供者在市场剧烈竞争中立于不败之地。

   消费信贷的评估与决策的最后一个要去,是要严厉遵守有关消费信贷的法律、法规。信贷人员不能做出侵害消费者权益的决策,要保证一切的消费信贷决策都是基于消费者的信誉而不是其性别、婚姻状况、种族等因素做出的,否则,将面对严厉的处分。在作出谢绝贷款申请的决议时,信贷人员必须按照有关规定向消费者进行认真的解释,必要时,还应向消费者提供个人财务咨询,帮助他们改善财务状况,以使他们能够尽快的符合申请 贷款的条件。

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